demo

В середине 2015 года в отечественном законодательстве появились очень важные нововведения, касающиеся возможности признания граждан банкротами (несостоятельными). До этого неплатежеспособными с наступлением юридических последствий могли быть признаны только предприятия, организации, индивидуальные предприниматели. Самым важным во всем этом новшестве стало списание кредитов физических лиц как инструмент финансового оздоровления.

Процедура признания несостоятельности гражданина достаточно сложна и громоздка, однако она стоит затраченных на нее сил и средств, поскольку дает возможность, в определенном смысле, начать личную финансовую жизнь «с чистого листа».

На сегодняшний день практика признания граждан-должников банкротами относительно невелика (чуть более 1 200 случаев за все время действия новых норм закона). Однако она имеет устойчивую тенденцию к увеличению: соответствующих заявлений поступает все больше и больше. Сегодня я расскажу вам подробнее, как все это происходит, и каких результатов можно достичь.

Как обстоит ситуация с просроченными платежами по кредитам в России?

Несмотря на то, что граждане (а особенно индивидуальные предприниматели) и ранее, до нововведений в закон о несостоятельности (банкротстве), становились неплатежеспособными, законодатель не торопился вводить соответствующие правовые процедуры в юридическую практику. Однако в последние годы проблема с неплатежами физических лиц приняла поистине угрожающие (если не катастрофические) размеры. В первую очередь, это связано с потребительскими кредитами. По последним данным свыше 11 млн. граждан России имеют просроченные задолженности более чем по трем банковским ссудам (кредитам). Общая сумма долгов перед банками исчисляется сотнями миллиардов рублей. Причина понятна — начиная с кризиса 2008 года экономическая ситуация в стране становится все хуже и хуже.

Не радует картина и в предпринимательской сфере. Действующие в хозяйственном секторе предприниматели без образования юридического лица тоже чрезвычайно закредитованы и не способны отдавать долги все по той же причине. К этому можно добавить и наши извечные проблемы в отношениях бизнеса с государством.

Итогом всего этого стал фактический финансовый паралич многих домохозяйств и отдельных граждан. Страдают от этого как они сами, так и их кредиторы. Однако теперь наблюдаются некоторые тенденции к изменению ситуации. По крайней мере, нововведения в закон о несостоятельности дают весомый шанс на:

  • смягчение финансового бремени для граждан-должников,
  • налаживание взаимоотношений между неплательщиками и кредиторами,
  • реструктуризацию задолженностей,
  • получение кредиторами хотя бы какого-то возмещения от физических лиц-неплательщиков,
  • полное списание просроченных долгов с граждан.

Как инициировать процедуру банкротства физического лица?

Для того, чтобы попытаться восстановить свою финансовую состоятельность или, по крайней мере, как-то упорядочить взаимодействие с кредиторами, необходимо инициировать процедуру банкротства. Делается это через арбитражный суд по месту постоянного проживания должника.

Вообще, возбудить процесс признания гражданина неплатежеспособным и, как следствие, несостоятельным или банкротом, можно четырьмя способами. Вернее, есть четыре круга субъектов, которые могут «запустить» всю эту процедуру:

  1. Кредиторы гражданина (то есть, те, перед кем у него есть непогашенная задолженность).
  2. Фискальные органы (например, ИФНС).
  3. Лица, работающие или работавшие у должника.
  4. Сам неплатежеспособный гражданин.

Остановлюсь на них чуть более подробно.

Кредиторы физического лица могут инициировать его банкротство лишь при одновременном наступлении следующих условий:

  • невозвращенные долги несостоятельного гражданина должны быть просрочены более чем на три месяца с момента, когда было выдвинуто соответствующее требование или наступил момент возврата долга;
  • требования к должнику должны быть подтверждены судебными постановлениями (решениями) (за исключением случаев, указанных в п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве, например требования банков по кредитным договорам);
  • сумма долга должна составлять не менее полумиллиона рублей.

Все эти условия носят самый общий характер, законодательство предусматривает в некоторых случаях целый ряд отступлений от этих правил. Трактовка некоторых норм закона имеет достаточное количество нюансов. Именно поэтому в определении самой возможности признания гражданина несостоятельным имеется ряд трудностей, по крайней мере для неспециалиста. Без квалифицированной юридической помощи в это дело, вообще, лучше «не соваться».

Неисполненное должником требование кредитора должно быть подтверждено судебными инстанциями. Это означает, что на момент обращения в арбитраж за признанием должника несостоятельным, любым судом (в соответствии с правилами подведомственности) уже должны быть рассмотрены соответствующие иски о взыскании долгов, решения должны быть вынесены и вступить в законную силу. Если при обращении с заявлением о признании физического лица банкротом это требование соблюдено не будет, то судья оставит заявление без движения (то есть, фактически приостановит рассмотрение дела еще на стадии поступления документов), а впоследствии может и вернуть его заявителю (то есть, производство по делу вообще прекратить).

Что будет, если не все условия наступления банкротства соблюдены?

Правила о судебном подтверждении требований распространяются не на все виды просроченной задолженности. Ст. 213.5 Закона о банкротстве содержит целый ряд случаев, когда это необязательно. Например, не требуется судебное решение, если речь идет о взыскании на основании исполнительной надписи нотариуса или по нотариально удостоверенной сделке. К исключениям из общего правила относятся и требования банковских организаций, которые проистекают из договоров о выдаче кредитов.

Что касается суммы в 500 тыс. рублей, встречаются случаи (и они довольно многочисленны), когда объем просроченного долга составляет менее полумиллиона, и известно заранее, что он не вырастет в обозримом будущем до этого порога. Однако такое положение дел не означает, что шансы на возбуждение банкротного процесса равны нулю. Такой кредитор вправе объединиться с другими взыскателями, и, если в совокупности их требования к гражданину или предпринимателю достигнут требуемой планки — дело о несостоятельности будет возбуждено.

Если кредиторами должника выступают уполномоченные на то государственные органы, то они могут не соблюдать правило о судебном подтверждении задолженности (пункт 2 ст. 213.5 Закона о несостоятельности). Прежде всего, это касается требований об уплате налогов, сборов и иных обязательных платежей. Фискальные службы всего лишь должны предъявить арбитражному суду свое соответствующее решение и доказательства того, что оно должником не было исполнено.

Вообще, как я уже упоминал, все основные условия, при которых может быть возбуждено дело о банкротстве обставлены огромным количеством нюансов, из которых я указал лишь некоторые. Описать все возможные случаи просто физически невозможно. Но, собственно, для этого и существуют юристы, чтобы разбираться в каждой конкретной ситуации и давать рекомендации относительно каждого случая персонально.

Рассмотрение дела в суде

После того, как заявления о банкротстве гражданина или индивидуального предпринимателя поступают в арбитраж, судья изучает предоставленные бумаги и определяет, имеются ли достаточные основания для того, чтобы признавать гражданина несостоятельным (п. 1 ст. 213.6 Закона о банкротстве). Если ответ положительный, суд вводит реструктуризацию задолженностей физического лица-банкрота. Собственно, именно эта процедура и должна несколько облегчить жизнь несостоятельному гражданину.

Для того, чтобы гражданин был признан в суде несостоятельным, должно иметься хотя бы одно из следующих условий (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве):

  • человек перестал выплачивать долги, срок погашения которых истек, кредиторам или не платит налоги, сборы, а также обязательные к внесению платежи;
  • как минимум, одна десятая от общей суммы долгов или обязательных платежей банкротом не выплачивается уже в течение более месяца с того момента, как они должны были быть внесены;
  • общая сумма долгов человека превышает стоимость его имущества и имущественных прав (в том числе и долгов перед ним самим);
  • имеется постановление судебного пристава-исполнителя о завершении производства и исполнительных действий в связи с тем, что у неплатежеспособного гражданина нет никакого имущества, за счет которого можно было бы эти долги взыскивать.

Хочу обратить внимание, что в соответствии с этой же нормой закона граждане не могут быть признаны неплатежеспособными, если имеются веские предположения, что долги они погасят ближайшими планируемыми поступлениями. В этом случае, во-первых, такие поступления должны будут иметь место сравнительно скоро, а, во-вторых, такая вероятность должна быть подтверждена документально.

При введении реструктуризации арбитраж, в числе прочего, определяет финансового управляющего, который будет заниматься всем процессом. После вступления в силу определения суда (оно подлежит незамедлительному исполнению — п. 6 ст. 213.6 Закона за небольшими изъятиями) финансовый управляющий обязан разослать соответствующие уведомления всем кредиторам , а также проводит первое собрание кредиторов для утверждения плана реструктуризации задолженности. Этот план утвердить (или отказаться от него) может исключительно общее собрание всех включенных в реестр кредиторов взыскателей неплатежеспособного физического лица.

Что будет после реструктуризации долгов?

После того, как в отношении гражданина вводится реструктуризация (ст. 213.11 Закона о несостоятельности) на выплату практически всех его задолженностей вводится временный мораторий. Одновременно с этим срок уплаты всех долгов физического лица, имевшихся к моменту поступления в суд заявления о банкротстве, считается наступившим вне зависимости от того, когда он планировался в соответствии с договорами, сделками.

С назначением реструктуризации гражданину больше не начисляются никакие штрафные санкции, связанные с несвоевременным погашением долгов и обязательных платежей (за исключением, естественно, тех, что возникают уже после «запуска» процесса о несостоятельности). Все ограничения на распоряжение имуществом должника (аресты, судебные запрещения и др.) автоматически снимаются. Однако обращу ваше внимание на то, что сам несостоятельный гражданин им распоряжаться не может — только по решению финансового управляющего. Практически все исполнительные действия приставов в отношения должника также приостанавливаются. И это еще не полный перечень последствий, которые наступают для человека, — они довольно объемны.

Учитывая все вышеизложенное, гражданин-должник хотя и не становится формально свободным от своих взыскателей, тем не менее, финансовая «удавка» значительно ослабевает. Коллекторы теперь, по крайней мере, уже не страшны.

Однако при этом для гражданина начинают действовать и существенные ограничения, которые, в основном, сводятся к тому, что самостоятельно распоряжаться своим имуществом и денежными поступлениями в полном объеме он теперь уже не может. И, тем не менее, планом реструктуризации устанавливается постепенный, поэтапный порядок производства выплат кредиторам, который направлен на то, чтобы помочь гражданину разделаться с долгами, и, в то же время, максимально возможно удовлетворить требования взыскателей. Длится реструктуризация не может более, чем 3 года.

Прощение долгов

В статье 213.23 Закона о несостоятельности описаны конкретные основания, по которым план реструктурирования задолженностей отменяется. Самая распространенная причина — невыполнение этого плана самим гражданином и невыплата долгов в предусмотренном в плане порядке.

Если план реструктуризации долгов несостоятельного человека отменен, или он, вообще, не утверждался (ст. 213.24 Закона), то судья арбитражного суда признает человека банкротом. Факт, что называется, свершился, точка практически поставлена.

В таком случае назначается продажа принадлежащего гражданину-банкроту имущества. На эту процедуру отводится не более полугода (правда, при некоторых обстоятельствах этот срок может продляться по соответствующему решению судебных органов).

Для гражданина сразу же после объявления его банкротом наступает существенное неприятное последствие — судья вправе временно запретить ему выезжать за пределы страны. Однако тут имеется нюанс: арбитраж вовсе не обязан этого делать. Так что при наличии квалифицированного юриста этого неприятного казуса вполне можно избежать.

С момента объявления банкротом для гражданина наступают грустные времена:

  • он лишается самостоятельных прав на принадлежащее ему имущество, входящее в конкурсную массу (только через финансового управляющего);
  • никаких сделок в отношении своей собственности без финансового управляющего он совершать не может;
  • все имеющиеся у него банковские карты передаются финансовому управляющему (п. 9 ст. 213.25).

Как видим, в этой ситуации гражданин-должник становится практически беспомощным перед своим финансовым управляющим. Но, тем не менее, банкрот является, прежде всего, гражданином и, как и любое другое физическое лицо, имеет право на защиту, а также качественную юридическую помощь, которой обязательно нужно воспользоваться, чтобы еще больше не усложнить себе жизнь.

Одновременно с этим со всей собственности банкрота снимаются ранее наложенные запрещения и аресты, а долги перед банками и прочими кредиторами после завершения процедуры банкротства списываются — они считаются безнадежными. После того, как имущество гражданина было реализовано (если имелось, конечно), задолженности полностью или частично погашены, банкрот считается освобожденным от всех ранее имевшихся притязаний, непогашенные долги автоматически «прощаются», и обязательства считаются прекращенными (за исключением нескольких случаев, которые следуют за должником — алименты, возмещение вреда здоровью и т.д. (п. 5, 6 ст. 213.38 Закона о банкротстве).

Как видим, путь к освобождению от долгов достаточно долог и, что самое главное — сложен, запутан и тернист. В лабиринте законов и подзаконных актов главное — не заблудиться и не наделать еще больших ошибок. В это вам поможет своевременное обращение к юристу со специализацией по делам о банкротстве физических лиц.